中新經(jīng)緯7月14日電 題：銀行信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)探索基于科技的模式創(chuàng)新

作者 王正位 清華大學(xué)五道口金融學(xué)院黨委副書記、副院長(zhǎng)

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近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，標(biāo)志著信用卡步入規(guī)范化發(fā)展新階段，可能會(huì)迎來(lái)高質(zhì)量發(fā)展時(shí)代，未來(lái)發(fā)展前景可期。

中國(guó)信用卡發(fā)展歷史中，所做創(chuàng)新主要是客戶細(xì)分方面的創(chuàng)新，在產(chǎn)品服務(wù)以及用戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等核心金融領(lǐng)域，創(chuàng)新仍有差距。近年來(lái)，由于國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)廣闊，外資銀行也紛紛進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)分一杯羹，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)如何在外資銀行以及經(jīng)濟(jì)下行消費(fèi)低迷的沖擊下，創(chuàng)造出新局面是當(dāng)下一大挑戰(zhàn)。

在過(guò)去的十年里，由于銀行業(yè)務(wù)自身限制，再加上以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)快速發(fā)展，催生了一些金融科技服務(wù)于客戶信貸的創(chuàng)新模式，盡管這些模式帶來(lái)不少爭(zhēng)議，但同時(shí)也讓我們看到信用卡業(yè)務(wù)仍有很大增長(zhǎng)空間。但是信用卡業(yè)務(wù)在申請(qǐng)和使用上有多重必要性限制(如在申請(qǐng)上對(duì)于用戶的職業(yè)和收入設(shè)置了最低門檻，審批較嚴(yán)格)，在資金使用用途上也做了必要限制(僅支持正常的日常消費(fèi))，這就導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)不可能像非正規(guī)金融那樣無(wú)序擴(kuò)張。但是我們也應(yīng)該看到，此前金融科技所催生的信貸模式，其業(yè)務(wù)一度蓬勃發(fā)展的背后主要驅(qū)動(dòng)因素是“科技紅利”。因此，銀行信用卡業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展中，應(yīng)該繼續(xù)擁抱金融科技，探索開展基于科技的模式創(chuàng)新。

在信用卡的經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，信用卡業(yè)務(wù)往往被作為銀行的一個(gè)獨(dú)立業(yè)務(wù)部門，實(shí)行專業(yè)化運(yùn)作，以加強(qiáng)對(duì)于信用卡的管理。這種獨(dú)立的專業(yè)化管理模式，能夠?yàn)槿砍挚ㄈ颂峁?biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，成本低效率高，業(yè)務(wù)拓展速度快，在業(yè)務(wù)發(fā)展早期有一定的優(yōu)勢(shì)。但是隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展，這種模式的弊端和約束越來(lái)越明顯。銀行信用卡業(yè)務(wù)的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，使得存儲(chǔ)在不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)源沒(méi)辦法進(jìn)行共享和協(xié)同，同時(shí)銀行內(nèi)部誕生的銀行科技也無(wú)法為信用卡業(yè)務(wù)所用，容易陷入“孤島”。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，銀行紛紛加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，向客戶提供“全生命周期服務(wù)”。而信用卡業(yè)務(wù)作為全生命周期服務(wù)的一部分，不應(yīng)該與其他金融產(chǎn)品割裂。銀行應(yīng)基于全局信息，加強(qiáng)內(nèi)外部數(shù)據(jù)和科技手段的有效應(yīng)用，做大做強(qiáng)信用卡服務(wù)。

除了針對(duì)客戶的智能營(yíng)銷服務(wù)，在信用卡內(nèi)部風(fēng)控方面，銀行也需要擁抱金融科技。信用卡業(yè)務(wù)作為一種無(wú)擔(dān)保貸款，主要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而且隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，包括欺詐風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的操作風(fēng)險(xiǎn)開始趨向于高科技化、專業(yè)化和隱蔽化。這對(duì)于銀行信用卡業(yè)務(wù)基于數(shù)字化的風(fēng)控能力提出了挑戰(zhàn)。信用卡業(yè)務(wù)面對(duì)海量客戶數(shù)據(jù)，銀行在監(jiān)測(cè)用戶信用卡使用過(guò)程中的風(fēng)控應(yīng)該充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)(多維度數(shù)據(jù))和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，通過(guò)數(shù)據(jù)+科技雙輪驅(qū)動(dòng)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理和模型構(gòu)建，改變依賴于高重復(fù)性、低價(jià)值性人工工作的傳統(tǒng)風(fēng)控模式，建立智慧風(fēng)控體系，逐步推動(dòng)風(fēng)控模式從“人治”向“數(shù)治”的轉(zhuǎn)變。

此外，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該充分結(jié)合已有的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成果，尤其是征信體系建設(shè)。完善的個(gè)人征信體系，能夠促進(jìn)信用服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展。中國(guó)目前已經(jīng)形成央行征信中心與個(gè)人征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、錯(cuò)位發(fā)展的局面，數(shù)據(jù)源既包括個(gè)人信用信貸信息，也覆蓋了社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、出行數(shù)據(jù)等信用另類數(shù)據(jù)，共同為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供多樣化的征信產(chǎn)品與服務(wù)，幫助銀行觸達(dá)更多客戶群。這為信用卡業(yè)務(wù)提供了相對(duì)于非正規(guī)金融而言得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該充分利用，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

擁抱金融科技的同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展也應(yīng)該更關(guān)注金融消費(fèi)者保護(hù)。金融科技的飛速發(fā)展，使得金融機(jī)構(gòu)和第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)獲取個(gè)人信息更加便捷。但是如果保護(hù)不當(dāng)，也存在金融機(jī)構(gòu)與數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)之間在個(gè)人信息儲(chǔ)備與傳輸中脫敏工作不到位所引起的數(shù)據(jù)隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。為了加強(qiáng)對(duì)于消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)注重充分保護(hù)客戶數(shù)據(jù)隱私。對(duì)于實(shí)力雄厚的銀行，應(yīng)該充分使用銀行內(nèi)部金融科技部門力量，審慎對(duì)待數(shù)據(jù)保護(hù)能力不強(qiáng)，存在客戶數(shù)據(jù)隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)的第三方合作伙伴。在使用第三方服務(wù)時(shí)，應(yīng)該充分明確數(shù)據(jù)使用權(quán)歸屬。

值得一提的是，當(dāng)前全球發(fā)展充滿了不確定性和復(fù)雜性，中國(guó)面臨的國(guó)內(nèi)外環(huán)境都在發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，尤其是中國(guó)人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)老齡化趨勢(shì)。這些都有可能對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱憂。歷史上，曾有多個(gè)國(guó)家爆發(fā)過(guò)信用卡債務(wù)危機(jī)。因此，銀行在此特殊時(shí)期應(yīng)充分研究論證如何防范信用卡順周期性所產(chǎn)生的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，擁抱金融科技的同時(shí)，也要研究金融科技，避免結(jié)構(gòu)性變化給信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊，將系統(tǒng)性信用卡債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里。()

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