活久見!現在去銀行存款,存5年的利息比存3年要少!發(fā)生了什么?
作者丨李愿
編輯丨曾芳
(資料圖片僅供參考)
繼四大行后,近期21世紀經濟報道記者注意到,在6月底之前,包括交通銀行、郵儲銀行以及多家股份行的3年期、5年期存款利率出現持平甚至倒掛的現象。
“我行新資金專享3年定期存款,當前優(yōu)惠利率(3.4%)截至6月30日,且大概率將于7月份下調定期利率。”6月下旬,一位國有大行客戶經理宣傳道。目前,該行APP顯示,其新客專享存款利率仍有上浮,3年期、5年期存款利率持平。
業(yè)內人士認為,多家全國性商業(yè)銀行一致行動,或是落實監(jiān)管部門相關要求。央行此前發(fā)布的一季度貨幣政策執(zhí)行報告顯示,今年4月央行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制,自律機制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期LPR為代表的貸款市場利率,合理調整存款利率水平。
“目前政策重心偏向于穩(wěn)增長、穩(wěn)就業(yè)保民生,存款利率改革是中長期利率市場化改革深水區(qū)和重要一環(huán),中短期有助于引導金融機構管理好負債,穩(wěn)定負債成本,為實體經濟讓利?!惫獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華對21世紀經濟報道記者分析。
為何持平甚至倒掛?
四大行、郵儲銀行APP顯示,目前3年期定期存款利率為3.15%(起存門檻略有不同,個別銀行設階梯利率),5年期存款利率為2.75%;
交通銀行APP顯示,其3年期、5年期存款利率均為2.8%;
招商銀行3年期、5年期存款利率均為2.75%;
中信銀行3年期定期存款利率為階梯利率,分為3.3%、3.35%、3.4%三種,5年期存款利率為3.00%。
不少人士對于此次多家全國性商業(yè)銀行一致行動調整5年期存款以上存款利率感到意外。早在4月央行指導利率自律機制建立存款利率市場化調整機制之時,央行即披露,工農中建交郵儲等國有銀行和大部分股份制銀行均已于4月下旬下調了其1年期以上期限定期存款和大額存單利率。
央行同時披露,今年3月新發(fā)生定期存款加權平均利率為2.37%,較存款利率自律上限優(yōu)化前的2021年5月下降0.12個百分點,其中中長期定期存款利率降幅更大,2年、3年和5年期定期存款利率較2021年5月分別下降0.18個、0.43個和0.45個百分點。
周茂華表示,存款利率市場化改革提升了金融機構存款利率定價自主性,讓存款利率參考市場利率變化進行靈活調整,“存款利率會根據10年期國債收益率和LPR利率變動,但也需要根據市場資金供求、自身資產負債結構等因素進行合理定價?!?/p>
“3年期、5年期存款利率倒掛,表明未來利率下行趨勢明顯?!痹诙辔汇y行人士看來。也有銀行人士表示,這表明當前政策并不鼓勵儲蓄,而是要促進消費和投資。
央行日前發(fā)布的二季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調查報告顯示,傾向于“更多消費”的居民占23.8%,比上季增加0.1個百分點;傾向于“更多儲蓄”的居民占58.3%,比上季增加3.6個百分點;傾向于“更多投資”的居民占17.9%,比上季減少3.7個百分點。
同時,央行存款數據也顯示企業(yè)與居民的儲蓄增速不斷提升。截至5月末,中資大型銀行各項存款余額為1128984.98億元,同比增速為10.42%;中資中小型銀行各項存款余額為1145719.13億元,同比增速為11.78%。
發(fā)揮LPR改革效能和指導作用
央行此前在一季度貨幣政策執(zhí)行報告中披露,4月最后一周(4月25日-5月1日),全國金融機構新發(fā)生存款加權平均利率為2.37%,較前一周下降10個基點。5月20日,5年期以上LPR單獨大幅下調0.15個百分點。
“銀行存款成本下降是推動5月5年期LPR報價下調的一個重要動力。”東方金誠首席宏觀分析師王青認為,接下來監(jiān)管層會深入挖掘新機制在帶動存款利率下行方面的潛力,這意味著會有更多銀行持續(xù)下調存款利率。預計累積效應下,三季度LPR報價有可能在MLF利率不動的同時單獨下調,這將是未來一段時間“兼顧內外平衡”的一個有效舉措。
日前召開的央行貨幣政策委員會二季度例會提出,要完善市場化利率形成和傳導機制,優(yōu)化央行政策利率體系,加強存款利率監(jiān)管,著力穩(wěn)定銀行負債成本,發(fā)揮貸款市場報價利率(LPR)改革效能和指導作用,推動降低企業(yè)綜合融資成本。
中信證券聯(lián)席首席經濟學家明明認為,此次會議新增LPR“指導作用”的表述,LPR報價有助于指導存款利率下調,進而降低銀行負債成本,“隨著4月存款利率市場化調整機制的建立,LPR能通過指導銀行負債成本下行來進一步降低企業(yè)融資成本?!?/p>
據21世紀經濟報道記者梳理,截至2021年、2020年四大行1-5年期、5年期以上存款較為穩(wěn)定。
具體來看,截至2021年末,工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、中國銀行5年期以上存款占比均較小,最高為中國銀行僅0.18%;
1-5年期存款占比分別為22.59%、19.5%、19.6%、16.5%。由此可知,四大行5年期存款占比相對較小,而活期存款占比在50%-60%左右。
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